Kaupiamasis draudimas Lietuvoje tapo vis populiaresnis pastaraisiais metais, ypač tarp tų, kurie ieško būdų ne tik apsaugoti save ir artimuosius nuo nenumatytų finansinių iššūkių, bet ir investuoti į ateitį. Šis draudimo tipas sujungia dvi paslaugas – gyvybės draudimą ir investicinį kaupimą. Tačiau, kaip ir bet kuri finansinė priemonė, kaupiamasis draudimas turi tiek privalumų, tiek trūkumų, kuriuos verta įvertinti prieš priimant sprendimą. Toliau išsamiai aptarsime, ką reikėtų žinoti apie kaupiamąjį draudimą, kokią naudą jis gali suteikti ir kokias rizikas reikėtų įvertinti iš anksto.
Kas yra kaupiamasis draudimas?
Kaupiamasis draudimas – tai ilgalaikė finansinė sutartis su draudimo bendrove, kurios metu reguliariai mokamos įmokos yra padalijamos į dvi dalis: viena skirta gyvybės draudimui, kita – investicijoms ar santaupų kaupimui. Šios priemonės tikslas – užtikrinti finansinį saugumą draudiminio įvykio atveju ir kartu sukurti kapitalą ateičiai, pavyzdžiui, pensijai ar vaikų studijoms.
Daugeliui toks draudimo tipas atrodo patrauklus, nes viena sutartis leidžia vienu metu spręsti kelis finansinius tikslus – apsaugą ir investavimą. Vis dėlto, reikia atidžiai įvertinti sąlygas, nes investicinė dalis priklauso nuo rinkos rezultatų, o tai reiškia, kad galima tiek uždirbti, tiek prarasti dalį vertės.
Kaupiamojo draudimo pliusai
Kaupiamasis draudimas turi keletą svarbių privalumų, dėl kurių daugelis Lietuvoje renkasi būtent šį finansinį sprendimą.
1. Finansinis saugumas
Gyvybės draudimo dalis užtikrina, kad nelaimingo atsitikimo, ligos ar mirties atveju artimieji gautų finansinę paramą. Tai ypač svarbu šeimoms, turinčioms paskolas, ar tiems, kurie nori apsaugoti artimuosius nuo netikėtų išlaidų.
2. Investicijų kaupimas ateičiai
Kaupiamoji dalis leidžia savarankiškai formuoti ateities santaupas. Sukauptos lėšos gali būti panaudotos įvairiems tikslams – pensijos papildymui, vaikų mokslams ar nekilnojamo turto įsigijimui. Be to, investicijos dažnai diversifikuojamos, todėl galima pasirinkti labiau konservatyvius arba rizikingesnius variantus pagal savo poreikius.
3. Mokesčių lengvatos
Lietuvoje tam tikrais atvejais galima pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata ir susigrąžinti dalį sumokėtų įmokų. Tai suteikia papildomą motyvaciją investuoti per kaupiamąjį draudimą ir padeda efektyviau išnaudoti turimas pajamas.
4. Finansinės drausmės ugdymas
Reguliarios periodinės įmokos padeda formuoti įprotį taupyti, o tai svarbus žingsnis siekiant geresnio asmeninių finansų valdymo. Kadangi įmokas tenka mokėti ilgus metus, tai prisideda prie sistemingo ilgalaikio finansinio planavimo.
Kaupiamojo draudimo minusai
Nors privalumų yra nemažai, svarbu įvertinti ir trūkumus, kad sprendimas būtų apgalvotas ir racionalus.
1. Ilgalaikiai įsipareigojimai
Kaupiamasis draudimas paprastai sudaromas ilgam laikotarpiui – nuo 10 iki 30 metų. Jei finansinė situacija pasikeičia ir įmokų mokėti nebepavyksta, sutarties nutraukimas gali būti finansiškai nenaudingas, nes ankstyvas pasitraukimas dažnai reiškia prarastas sukauptas lėšas ar papildomus mokesčius.
2. Sudėtinga kainodara
Kaupiamojo draudimo produktai yra gana sudėtingi. Įmokų dalis padalinama tarp draudimo apsaugos ir investavimo, o investicijos rezultatai priklauso nuo pasirinktų fondų veiklos. Dėl to nustatyti tikslų pelningumą gali būti sunku.
3. Mažesnis likvidumas
Skirtingai nuo įprasto taupymo, sukauptos lėšos ne visada lengvai prieinamos. Kai kuriais atvejais pinigus galima atsiimti tik pasibaigus sutarties galiojimo laikotarpiui arba sumokėjus papildomus mokesčius.
4. Gali būti papildomų mokesčių
Draudimo bendrovės taiko įvairius administravimo, valdymo ar sutarties nutraukimo mokesčius. Prieš pasirašant sutartį, būtina kruopščiai perskaityti visas sąlygas ir įsivertinti, ar ilguoju laikotarpiu investicija bus finansiškai naudinga.
Ką reikėtų įvertinti prieš pasirenkant kaupiamąjį draudimą?
Renkantis šią draudimo rūšį, svarbiausia iš anksto nusistatyti tikslus ir prioritetus. Jei tikslas – finansinė apsauga, verta pasidomėti, kokio dydžio išmokos numatytos draudiminio įvykio atveju. Jei planuojate kaupti ilgesniam laikotarpiui, pasidomėkite investicinių fondų strategijomis ir rizikos lygiu.
Taip pat rekomenduojama pasikonsultuoti su nepriklausomu finansų patarėju. Specialistai gali padėti palyginti kelis pasiūlymus, aiškiai paskaičiuoti galimą grąžą, mokesčius ir sąlygas pagal individualius poreikius. Nepamirškite, kad draudimo sutarties sąlygos turi būti skaidrios ir suprantamos – jei kažkas atrodo neaišku, geriau klausti prieš pasirašant.
Alternatyvos kaupiamajam draudimui
Kaupimas per draudimą – ne vienintelis būdas formuoti ateities kapitalą. Kai kurie žmonės renkasi pensijų fondus, individualų investavimą į akcijas ar obligacijas, nekilnojamą turtą. Šios priemonės gali būti lanksčiau pritaikomos ir pasiūlyti didesnį likvidumą, tačiau dažnai reikalauja daugiau asmeninės atsakomybės bei žinių apie rinkas.
Vertėtų suprasti, kad kaupiamasis draudimas tinka ne visiems. Tie, kurie nori didesnio investicijų lankstumo, gali rinktis savarankiškas investicijas. Tuo tarpu asmenys, ieškantys kombinuoto varianto tarp apsaugos ir santaupų, dažnai vertina būtent šį produktą dėl jo stabilumo ir sisteminio požiūrio.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
- Kiek ilgai reikia mokėti įmokas? Įmokų laikotarpis priklauso nuo sutarties – dažniausiai 10–30 metų. Kai kurios sutartys leidžia lanksčiai keisti įmokas ar net jas sustabdyti tam tikram laikotarpiui.
- Ar galima atsiimti sukauptas lėšas anksčiau? Taip, tačiau ankstyvas lėšų atsiėmimas dažnai susijęs su papildomais mokesčiais ar praradimais, todėl vertėtų tai daryti tik išimtiniais atvejais.
- Ar kaupiamasis draudimas garantuoja pelną? Ne, investicinė dalis priklauso nuo pasirinktų fondų ar investicinių priemonių rezultato, todėl pelningumas nėra garantuotas.
- Kam labiausiai tinka ši draudimo rūšis? Ji tinka žmonėms, siekiantiems ilgalaikio finansinio stabilumo, norintiems apsaugoti savo artimuosius ir kartu kaupti lėšas ateičiai.
- Ar galima pakeisti investavimo kryptį? Dauguma draudimo bendrovių leidžia koreguoti investavimo strategijas, tačiau tai gali būti ribojama pagal sutarties sąlygas.
Kaupiamasis draudimas kaip finansinio planavimo dalis
Kaupiamasis draudimas gali būti svarbi finansinio planavimo grandis, jei jis tinkamai pritaikytas individualiems poreikiams. Jis padeda subalansuoti riziką ir grąžą, derina apsaugą su investavimu bei skatina ilgalaikę finansinę discipliną. Tinkamai pasirinktas produktas padeda pasiekti finansinių tikslų, tačiau svarbu suprasti, kad tai nėra trumpalaikė investicija. Atsakingas pasirengimas ir nuoseklus planavimas leis išnaudoti kaupiamojo draudimo privalumus maksimaliai efektyviai.
