Daugelis Lietuvos gyventojų kasmet sausio ar vasario mėnesį gauna pranešimus iš „Sodros“, kurie neretai sukelia nemažai klausimų ir netgi nerimo. Kalba eina apie automatinį įtraukimą į antrosios pakopos pensijų kaupimą. Nors sistema veikia jau daugelį metų, mitų ir nežinomybės vis dar gausu: vieni tai mato kaip būtiną įrankį oriai senatvei, kiti – kaip prievartinį mechanizmą, ribojantį disponavimą nuosavomis lėšomis. Svarbiausia, ką reikia suprasti, yra tai, kad sprendimas dalyvauti ar nedalyvauti kaupime turi ilgalaikių finansinių pasekmių. Jei gavote pranešimą apie įtraukimą arba jau kaupiate ir svarstote apie pasitraukimą, būtina tiksliai žinoti, kokios yra teisinės galimybės, terminai ir pasekmės, nes praleidus svarbius langus, kelio atgal gali ir nebūti.
Kaip veikia automatinis įtraukimas ir kas į jį patenka?
Lietuvoje veikianti pensijų kaupimo sistema yra sukonstruota taip, kad skatintų žmones taupyti papildomai, nelaukiant tik „Sodros“ senatvės pensijos. Valstybė, matydama demografines tendencijas ir visuomenės senėjimą, naudoja vadinamąjį „automatinį įtraukimą“ kaip priemonę inercijai įveikti. Tačiau tai nereiškia, kad jūs neturite pasirinkimo laisvės – tiesiog ji yra apribota laike.
Į automatinį kaupimą įtraukiami gyventojai, kurie atitinka šiuos kriterijus:
- Yra jaunesni nei 40 metų amžiaus.
- Turi darbines pajamas ar vykdo savarankišką veiklą (yra draudžiami socialiniu draudimu).
- Iki šiol nekaupė antroje pakopoje arba kaupimą buvo sustabdę.
Svarbu paminėti, kad automatinis įtraukimas kartojamas kas trejus metus. Jei vieną kartą atsisakėte, „Sodra“ po trejų metų vėl jus įtrauks į sąrašus, kol jums sukaks 40 metų. Todėl budrumo prarasti negalima net ir vieną kartą išreiškus nesutikimą.
Svarbiausias terminas: pusė metų sprendimui priimti
Gavus pranešimą apie įtraukimą į pensijų kaupimą, prasideda kritinis laikotarpis. Jums suteikiamas šešių mėnesių laikotarpis – paprastai nuo sausio mėnesio iki birželio 30 dienos – per kurį privalote išreikšti savo valią. Nieko nedarymas šiuo atveju traktuojamas kaip sutikimas.
Šiuo laikotarpiu turite tris pagrindinius pasirinkimus:
- Nieko nedaryti: Nuo liepos mėnesio tapsite pensijų kaupimo dalyviu. „Sodra“ atsitiktiniu būdu parinks pensijų kaupimo bendrovę (arba būsite priskirti tai, kurioje kaupėte anksčiau), o nuo jūsų atlyginimo bus nuskaičiuojamos įmokos.
- Sudaryti sutartį savarankiškai: Jei nusprendėte kaupti, galite nelaukti automatinio priskyrimo ir patys pasirinkti norimą fondą bei bendrovę.
- Atsisakyti kaupimo: Tai turite padaryti aktyviu veiksmu prisijungę prie savo asmeninės „Sodros“ paskyros.
Praleidus birželio 30-osios terminą, atsisakyti kaupimo tampa itin sudėtinga, o dažniausiai – neįmanoma iki pat pensinio amžiaus, nebent įstatymai ateityje keistųsi.
Žingsnis po žingsnio: kaip atsisakyti kaupimo internetu
Procesas nėra sudėtingas, tačiau reikalauja prisijungimo prie elektroninių valdžios vartų arba tiesiogiai prie „Sodros“ sistemos. Štai ką tiksliai reikia daryti, jei nusprendėte, kad antroji pakopa – ne jums:
Pirmiausia, prisijunkite prie asmeninės „Sodros“ paskyros gyventojams (gyventojai.sodra.lt). Tai galite padaryti naudodamiesi elektronine bankininkyste, mobiliuoju parašu arba „Smart-ID“.
Prisijungus, dažniausiai matysite pranešimą apie įtraukimą tiesioginiame lange. Jei jo nėra, ieškokite skirties „Prašymai“ arba „Pensijų kaupimas“. Jums reikės užpildyti specialios formos prašymą dėl atsisakymo dalyvauti pensijų kaupime. Patvirtinus prašymą, rekomenduojama išsisaugoti patvirtinimo kopiją ar ekrano nuotrauką. Sistema turėtų parodyti statusą, kad kaupimo atsisakyta. Nuo to momento įmokos nuskaičiuojamos nebus, tačiau po trejų metų vėl galite gauti kvietimą (jei jums dar nėra 40 metų).
Jau kaupiu, bet noriu nutraukti: ar tai įmanoma?
Tai yra vienas dažniausiai užduodamų ir skaudžiausių klausimų. Situacija tiems, kurie jau pasirašė sutartį arba buvo įtraukti automatiškai ir praleido terminą atsisakyti, yra gerokai sudėtingesnė. Pagal šiuo metu galiojančius įstatymus, vienašališkai nutraukti pensijų kaupimo sutarties ir pasiimti sukauptų pinigų negalima iki kol sukaks senatvės pensijos amžius.
Visgi, pastaruoju metu teisinis reguliavimas patiria pokyčių. Konstitucinis Teismas yra išaiškinęs, kad tam tikros pensijų kaupimo įstatymo nuostatos, neleidžiančios pasitraukti iš kaupimo dėl svarbių priežasčių, gali prieštarauti Konstitucijai. Tai atvėrė kelią diskusijoms Seime dėl galimybės pasitraukti iš kaupimo esant specifinėms aplinkybėms (pavyzdžiui, sunkios ligos atveju ar itin sunkios finansinės padėties metu), tačiau visuotino „išėjimo mygtuko“ vis dar nėra.
Šiuo metu kaupimo dalyviai turi teisę pasinaudoti įmokų atostogomis. Tai reiškia, kad galite laikinai sustabdyti įmokų pervedimą į pensijų fondą. Tokia pertrauka galima ne ilgesniam kaip 12 mėnesių laikotarpiui per visą kaupimo laiką. Tai gali būti aktualu praradus darbą ar sumažėjus pajamoms, tačiau tai nėra pilnas pasitraukimas iš sistemos – po metų įmokos bus atnaujintos automatiškai.
Finansinė matematika: kiek kainuoja dalyvavimas ir kokia nauda?
Svarstant, ar atsisakyti kaupimo, būtina įvertinti finansinę formulę. Antrosios pakopos pensijų kaupimas remiasi principu: dalis jūsų, dalis valstybės.
Standartinė formulė atrodo taip:
- 3 proc. nuo jūsų atlyginimo (bruto): Tai pinigai, kurie nuskaičiuojami nuo jūsų popierinio atlyginimo. Realiai tai mažina jūsų gaunamą algą „į rankas“.
- 1,5 proc. nuo VDU (vidutinio darbo užmokesčio): Tai valstybės skatinamoji įmoka. Ji mokama ne iš jūsų atlyginimo, o iš valstybės biudžeto.
Argumentas „už“ kaupimą dažniausiai remiasi būtent valstybės paskata. Tai tarsi garantuota grąža dar net nepradėjus investuoti. Be to, kaupiant II pakopoje, taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, kas padidina efektyvumą. Tačiau argumentas „prieš“ remiasi likvidumo praradimu – pinigai „užrakinami“ fondų valdytojų sąskaitose ilgam laikui, o jų grąža priklauso nuo rinkos svyravimų.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Ar galiu atsiimti sukauptus pinigus anksčiau laiko, jei prireikė būstui ar gydymui?
Šiuo metu galiojantys įstatymai nenumato galimybės išsiimti lėšų būsto įsigijimui, remontui ar kitoms vartojimo reikmėms. Vienintelė išimtis, kai lėšos gali būti išmokėtos vienkartine išmoka nesulaukus pensinio amžiaus – jei asmeniui nustatomas 0-25 proc. darbingumo lygis (anksčiau – I grupės invalidumas) arba asmuo suserga sunkia, progresuojančia liga (pagal patvirtintą sąrašą), tačiau dėl pastarojo punkto įstatyminė bazė vis dar tobulinama po Konstitucinio Teismo išaiškinimų.
Kas nutinka su sukauptais pinigais mirties atveju?
Tai yra vienas didžiausių II pakopos privalumų lyginant su „Sodros“ pensija. Pinigai, sukaupti II pakopos pensijų fonduose, yra paveldimi. Jei kaupimo dalyvis miršta nesulaukęs pensinio amžiaus, visa sukaupta suma atitenka paveldėtojams. Jei asmuo miršta jau būdamas pensijoje, paveldimumas priklauso nuo pasirinktos išmokų rūšies (pvz., standartinis anuitetas nėra paveldimas, tačiau atidėtasis arba vienkartinė išmoka – yra).
Ar dalyvavimas II pakopoje mažina mano „Sodros“ pensiją?
Dalyvavimas II pakopoje tiesiogiai nemažina jūsų senatvės pensijos taškų kaupimo „Sodroje“ pagal dabartinę sistemą (nuo 2019 m. reformos). Anksčiau dalis „Sodros“ įmokų buvo nukreipiama į fondus, kas mažino valstybinę pensiją, tačiau dabar įmokos mokamos papildomai nuo atlyginimo, o „Sodros“ stažas ir taškai kaupiasi įprastai. Tačiau reikia atsiminti, kad skirdami 3 proc. nuo algos kaupimui, šiandien disponuojate mažesne pinigų suma.
Ką daryti, jei emigruoju?
Emigracija nėra pagrindas nutraukti kaupimo sutartį ir atsiimti pinigus. Jei išvykstate ir nebeturite Lietuvoje draudžiamųjų pajamų, įmokų pervedimas tiesiog sustos. Sukaupti pinigai liks fonde ir toliau bus investuojami, o mokesčiai už administravimą bus nuskaičiuojami nuo turto. Grįžus į Lietuvą arba sulaukus pensinio amžiaus, galėsite pasinaudoti sukaupta suma.
Alternatyvūs kaupimo būdai ir rizikos valdymas
Atsisakymas dalyvauti antrosios pakopos pensijų kaupime nereiškia, kad nereikia rūpintis ateitimi. Priešingai – atsisakius valstybės siūlomo modelio, atsakomybė už finansinį saugumą senatvėje visiškai gula ant jūsų pečių. Pasikliauti vien „Sodros“ pensija yra rizikinga dėl demografinės „duobės“ – dirbančiųjų skaičius mažėja, o pensininkų daugėja, todėl ateities pensijų perkamoji galia gali būti mažesnė nei tikimasi.
Jei nusprendėte atsisakyti II pakopos, svarstykite kitas alternatyvas. Trečiosios pakopos pensijų fondai suteikia daugiau lankstumo – čia taip pat taikomos GPM lengvatos, tačiau pinigus galima išsiimti anksčiau (nors ir prarandant mokestinę lengvatą). Kitas kelias – savarankiškas investavimas į akcijas, obligacijas ar nekilnojamąjį turtą. Šie metodai reikalauja daugiau žinių ir disciplinos, tačiau suteikia visišką kontrolę jūsų turtui. Svarbiausia taisyklė – diversifikacija. Nelaikykite visų lėšų viename instrumente ir nepamirškite, kad infliacija yra tylusis santaupų naikintojas, todėl pinigai turi „dirbti“, o ne gulėti stalčiuje.
